Embedded finance: jak wbudowane usługi finansowe zmieniają rynek?

Analitycy przewidują, że do roku 2033 globalny rynek finansów zintegrowanych może urosnąć do oszałamiającej wartości około 570,9 mld USD, przy skumulowanym rocznym wskaźniku wzrostu (CAGR) na poziomie 21,3% w latach 2024-2033. Sprawdźmy zatem, czym jest embedded finance, analizując jego definicję, konkretne przykłady oraz korzyści i wyzwania, jakie ze sobą niesie.

Czym tak naprawdę jest embedded finance

Embedded finance to, najprościej mówiąc, integracja usług finansowych (takich jak płatności, kredyty czy ubezpieczenia) przez firmy, które na co dzień nie są instytucjami finansowymi.

Wyobraźmy sobie możliwość zakupu ubezpieczenia podróżnego w momencie rezerwacji lotu, bez opuszczania strony linii lotniczych.

Kluczową cechą tego rozwiązania jest zapewnienie klientowi dostępu do produktów finansowych bez konieczności przechodzenia do systemów banku czy witryny ubezpieczyciela. Wszystko dzieje się płynnie, w ramach jednej platformy lub aplikacji niefinansowej.

Cały proces staje się dzięki temu znacznie szybszy i wygodniejszy dla użytkownika końcowego.

Korzystające z tego modelu, łączymy markę oferującą dany produkt czy usługę, jej klienta oraz dostawcę technologii finansowych za pomocą interfejsów API, które umożliwiają bezproblemową komunikację i wymianę danych między różnymi systemami.

Fundamentem dla wielu wdrożeń embedded finance jest koncepcja Banking-as-a-Service (BaaS), która pozwala firmom niefinansowym korzystać z gotowej infrastruktury bankowej.

Rodzaje usług w świecie embedded finance: od płatności po inwestycje

Embedded Payments, czyli płatności wbudowane

Podstawową cechą emmbeded payments jest głęboka integracja procesu płatności z produktem lub usługą niefinansową. Umożliwia to automatyzację wielu etapów transakcji i realizację płatności w czasie rzeczywistym, bez konieczności opuszczania aplikacji czy strony internetowej danego dostawcy.

Embedded Lending, czyli kredyty na wyciągnięcie ręki

Kredyty wbudowane, czyli embedded lending umożliwiają klientom m.in. na odroczenie płatności lub rozłożenie jej na raty bezpośrednio w procesie zakupowym. Najbardziej rozpoznawalną formą tej usługi jest model BNPL (Buy Now Pay Later), czyli “kup teraz, zapłać później”.

Prognozy wskazują, że to właśnie segment embedded lending będzie rósł najszybciej w nadchodzących latach.

Embedded Insurance, czyli ubezpieczenie w odpowiednim momencie

Ubezpieczenia wbudowane, znane jako embedded insurance, polega na oferowaniu ochrony ubezpieczeniowej dokładnie wtedy, gdy jest ona najbardziej potrzebna – na przykład ubezpieczenie nowego sprzętu elektronicznego w momencie jego zakupu. Dzięki integracji z procesem sprzedażowym, klient może łatwo i szybko zabezpieczyć swój nowy nabytek, bez konieczności szukania osobnej polisy.

Embedded Investment, czyli inwestowanie staje się prostsze

Coraz większą popularność zdobywają również inwestycje wbudowane, czyli embedded investment. Przykładem może być amerykańska firma Greenlight, oferująca kartę debetową dla dzieci, która jednocześnie umożliwia stawianie pierwszych kroków w świecie inwestycji.

Innym przejawem embedded investment jest umożliwienie zakupu kryptowalut przez popularne aplikacje płatnicze, takie jak Venmo czy PayPal, co znacznie obniża barierę wejścia dla osób zainteresowanych tego typu aktywami.

Globalne i polskie przykłady zastosowań: jak to działa w praktyce?

Giganci transportu i detalu wyznaczają tempo rozwoju

W sektorze transportu i mobilności doskonałym przykładem jest Uber. Aplikacja ta nie tylko kojarzy pasażerów z kierowcami, ale również w pełni integruje proces płatności za przejazd. Użytkownik nie musi martwić się o gotówkę czy terminal płatniczy – wszystko odbywa się automatycznie w tle.

Podobnie działa Mercedes Pay, umożliwiając kierowcom płacenie za tankowanie czy nawet za zdalne aktywowanie dodatkowych funkcji w samochodzie bezpośrednio w aplikacji.

Sektor detaliczny i gastronomiczny również obfitują w takie przykłady. Starbucks od lat rozwija swoją aplikację mobilną, która pozwala nie tylko na zamawianie i płacenie za kawę, ale także na zbieranie punktów w programie lojalnościowym.

Amerykańska sieć Target ze swoją kartą RedCard oferuje zintegrowany system płatności, który dodatkowo nagradza klientów 5% zniżką na zakupy, budując ich lojalność.

W obszarze stricte finansowo-technologicznym, Klarna stała się globalnym liderem rozwiązań BNPL, współpracując z tysiącami detalistów na całym świecie i oferując elastyczne formy płatności milionom klientów.

Polskie firmy również stawiają na finanse zintegrowane

W Polsce w obszarze e-commerce prym wiedzie Allegro. Ta popularna platforma typu marketplace od dawna daje dostęp do embedded finance, oferując swoim użytkownikom zintegrowane płatności i rozwiązania finansowe.

Przykładem takiego rozwiązania jest Allegro Pay, usługa pozwalająca na odroczenie płatności za zakupy o 30 dni lub rozłożenie ich na raty, co zwykle pozytywnie wpływa na decyzje zakupowe klientów.

Obserwujemy także ciekawe współprace w obszarze faktoringu, gdzie polscy liderzy tej branży integrują swoje usługi bezpośrednio ze sklepami RTV, ułatwiając firmom zarządzanie płynnością finansową.

Perspektywy i potencjał: jak embedded finance zmieni świat finansów?

Analizując dotychczasowe trendy i prognozy, nietrudno dojść do wniosku, że embedded finance to nie chwilowa moda, lecz fundamentalna zmiana w sposobie świadczenia usług finansowych.

Perspektywy krótkoterminowe (do 2030 roku)

W perspektywie do 2030 roku oczekujemy dynamicznego wzrostu przychodów we wszystkich segmentach embedded finance. Zarówno płatności, kredyty, ubezpieczenia, jak i inwestycje wbudowane będą zyskiwać na popularności.

Kluczowym czynnikiem będzie rosnący wskaźnik adopcji tych rozwiązań przez konsumentów, którzy coraz bardziej cenią sobie wygodę i personalizację.

Spodziewamy się również dalszych ulepszeń rozwiązań, szczególnie w obszarze sztucznej inteligencji, analizy danych i automatyzacji. To pozwoli na tworzenie jeszcze bardziej zaawansowanych i intuicyjnych produktów finansowych.

Długoterminowy potencjał transformacyjny

W dłuższej perspektywie embedded finance ma potencjał do fundamentalnej transformacji całej branży finansowej.

Tradycyjny model, w którym klient aktywnie poszukuje usług finansowych w banku czy u ubezpieczyciela, będzie stopniowo ustępował miejsca modelowi, w którym usługi te są naturalnie wplecione w inne obszary. To oznacza przesunięcie punktu kontaktu z klientem z instytucji finansowej na dostawcę produktu lub usługi niefinansowej.

Finanse zintegrowane otwierają również drzwi do ekspansji na nowe, wcześniej nieosiągalne rynki i segmenty klientów. Dzięki obniżeniu barier wejścia i kosztów dystrybucji, usługi finansowe mogą stać się dostępne dla osób i firm, które dotychczas były wykluczone z tradycyjnego systemu finansowego.

Jak już wspomnieliśmy, globalna wartość rynku embedded finance ma potencjał przekroczenia 570,9 mld USD do 2033 roku, co najlepiej obrazuje skalę nadchodzących zmian.

Embedded finance: kluczowe wnioski

Finanse zintegrowane (embedded finance) to nie tyle kolejny trend technologiczny – zdaniem wielu to fundamentalna redefinicja modelu dystrybucji usług finansowych. Skalę tej transformacji potwierdzają twarde dane: prognozowany wzrost wartości globalnego rynku oraz bardzo dynamiczna adopcja przez wiele podmiotów, w tym np. e-commerce.

Dzięki technologiom takim jak API i Banking-as-a-Service, usługi finansowe – od płatności i kredytów BNPL po ubezpieczenia – są wplatane bezpośrednio w ścieżkę klienta na platformach niefinansowych.

Tworzy to ekosystem, w którym przedsiębiorstwa zyskują wyższą konwersję i lojalność, klienci – bezprecedensową wygodę, a instytucje finansowe – efektywny dostęp do nowych rynków.

Mimo istniejących wyzwań regulacyjnych i technologicznych, embedded finance nieodwracalnie przesuwa sektor finansowy w kierunku modelu, gdzie usługi przestają być celem samym w sobie, a stają się niewidocznym, kontekstowym elementem codziennych aktywności i transakcji.

FAQ: Embedded Finance (Finansowanie Wbudowane) – Wszystko, co musisz wiedzieć

1. Czym właściwie jest embedded finance?

Embedded finance, tłumaczone jako finansowanie wbudowane, to integracja usług finansowych bezpośrednio z produktami lub usługami firm, które tradycyjnie nie są instytucjami finansowymi.

W praktyce oznacza to, że jako klient w trakcie zakupów w sklepie internetowym możesz skorzystać z opcji takich jak płatności, kredyty, raty czy ubezpieczenia bez opuszczania aplikacji e-commerce.

Celem embedded finance jest sprawienie, aby finanse stały się niewidoczną, ale integralną częścią doświadczenia zakupowego.

2. Jakie są codzienne przykłady finansowania wbudowanego?

Z embedded finance spotykasz się częściej, niż myślisz. Oto kilka przykładów:

• Transport: Aplikacja Uber automatycznie przetwarza płatności za przejazd po jego zakończeniu, bez konieczności wyciągania karty.
• E-commerce: Platformy e-commerce takie jak Allegro pozwalają na rozłożenie płatności na raty lub skorzystanie z opcją “kup teraz, zapłać później” (BNPL).
• Zakup elektroniki: Podczas zakupu nowego smartfona w sklepie internetowym (e-commerce) pojawia się możliwość dokupienia dedykowanego ubezpieczenia jednym kliknięciem.

3. Jakie korzyści embedded finance niesie dla biznesu?

Dla firm integracja wbudowanych usług finansowych to znaczące korzyści. Przede wszystkim:

• Zwiększenie lojalności klientów firmy: Ułatwienie zakupów np. w sklepie internetowym, a dostarczenie dodatkowej wartości buduje pozytywne relacje z marką.
• Nowe źródła przychodów: Firmy mogą zarabiać na pośrednictwie w oferowaniu produktów finansowych.
• Wyższa konwersja: Usunięcie barier z procesu płatności takich jak np. logowanie się do banku sprawia, że więcej klientów finalizuje swoje zakupy.

4. Czy korzystanie z wbudowanych usług finansowych w sklepie internetowym jest bezpieczne?

Tak. Za oferowane usługi finansowe w modelu embedded finance zawsze odpowiada licencjonowana instytucja finansowa (np. bank, ubezpieczyciel, agent płatniczy), która działa w tle.

Firma, z której usług korzystasz (np. sklep e-commerce), jest jedynie pośrednikiem, który udostępnia technologię (API) do integracji tych usług, podlegając tym samym regulacjom i standardom bezpieczeństwa, co tradycyjne usługi finansowe.

5. Czym różnią się oferowane przez liczne e-commerce płatności BNPL od zwykłych rat?

BNPL (Buy Now, Pay Later), czyli kup teraz, zapłać później, to specyficzny rodzaj finansowania. Główna różnica polega na prostocie i szybkości.

Decyzja o przyznaniu środków jest niemal natychmiastowa i często wymaga minimum formalności. Zazwyczaj jest to krótkoterminowe odroczenie płatności (np. o 30 dni) lub rozbicie jej na raty, podczas gdy tradycyjne kredyty ratalne często wiążą się z dłuższym okresem i bardziej złożoną weryfikacją.

6. Jaka jest przyszłość tego trendu w Polsce?

Rynek embedded finance w Polsce dynamicznie rośnie i wszystko wskazuje na to, że ten trend będzie się umacniał. Możemy spodziewać się coraz większej liczby wbudowanych usług nie tylko w branży e-commerce, ale także w sektorze zdrowia, nieruchomości czy edukacji.

Rozwiązania te pozwalają firmom lepiej odpowiadać na potrzeby klientów, oferując im wygodne i spersonalizowane produkty, co sprawia, że finanse stają się dostępne jak nigdy dotąd.

Artykuły na tym blogu tworzy zespół ekspertów specjalizujących się w AI, rozwoju aplikacji webowych i mobilnych, doradztwie technicznym oraz projektowaniu produktów cyfrowych. Naszym celem nie jest marketing, a dostarczanie wartościowych materiałów edukacyjnych.